《青創貸款》恐怖的連帶保證 僅限定《公司負責人》一肩扛起即可
来源:金門鑫報 | 作者:記者趙靖邦 | 发布时间: 2018-10-09 | 298 次浏览 | 分享到:
關於金門青年創業貸款,根據中小企業信用保證基金相對保證金門縣中小企業及青年創業信用保證融資貸款信用保證要點(以下稱保證要點),其中第4點規定準用金門縣中小企業及青年創業信用保證融資貸款實施要點第11點規定﹕本貸款由事業或公司提出者,應徵提其《負責人為連帶保證人》。
「保證要點」第4點後段復規定﹕「惟如有貸款要點未盡事宜,則依授信單位總管理機構之規定辦理。」對此,縣府於10月8日上午辦理青創貸款發布記者會,本報記者對於該規定留下伏筆,為求明確性,請求基金會帶回去斟酌刪除該段伏筆,從而第10點僅有《主》債務人存在。
縣府秘書長林德恭表示,縣府已予青年創業貸款2年寬限期,公司有盈餘收入,即可按規定償還低利貸款。但要有借錢必須償還的觀念,年輕人始有為自己事業打拼的衝勁。

【記者趙靖邦/金門報導】



關於財團法人中小企業信用保證基金(以下稱信保基金)及金門地區金融機構代表進行審慎商議配合條件後,日前已與該「信保基金」簽訂「相對保證金門縣中小企業及青年創業信用保證融資貸款信用保證契約書」,並於107910日發布「金門縣中小企業及青年創業信用保證融資貸款實施要點」作為法令依據,預計本階段將可創造最高新台幣4億元之信用保證融資總金額,提供創業青年及中小企業朋友進行申貸,以解決金融機構向來貸款時常見的擔保品或保證人資力不足問題。


對此,金門縣政府力邀四家有意願擔任承貸金融機構受理貸款申請,包括台灣銀行、台灣土地銀行、台灣中小企業銀行及金門縣信用合作社。日前已完成與上開行庫總機構換約程序及承貸分支機構相關作業增修調整,並可漸次受理申貸。


縣府主導青創貸款美意,勿因核貸行庫可能《誘使借款人提出保證人》而大打折扣


縣府由秘書長林德恭帶領單位主管,包括參議翁自保、建設處長張忠民、財政處長王漢文、工策會總幹事王中聖暨縣內各行庫代表,於108日假縣府新聞發佈室召開相關新聞發佈。財政處表示,本貸款專案及實施要點之主要特色為因應地區需求放寬申請對象,包括年齡、事業體別、設籍、商業登記年數及排除部分行業別之限制,並在核貸利率及保證手續費上,與台灣本島相當條件承作下比較,略勝一籌。財政處接著指出,本縣住民除有簡化申貸流程的特點,且申請額度在新台幣1百萬元以下者,得免經地方建設開發基金管理委員會先行審議,授權由申貸銀行自行辦理徵授信作業。


惟於記者會中,本報記者就有關授信銀行提出之「保證要點」第4點信用保證授信規定,提出有關意見,亦即規定保證人(含連帶保證人)之徵提,準用金門縣中小企業及青年創業信用保證融資貸款實施要點第11點規定﹕「本貸款由事業或公司提出者,應提其《負責人為連帶保證人》」。對此,縣府《僅》明示規定負責人應《排除先訴抗辯權》一肩扛起連帶保證責任,係合法有理。同時呼應公司法規定公司負責人對於公司業務之執行,如有違反法令致他人受有損害時,對他人應與公司負連帶賠償責任,也就是相同於《連帶保證人》,擔任公司負責人無可迴避。


「保證要點」第4後段又補充規定「惟如有貸款要點未盡事宜,則依授信單位總管理機構之規定辦理。」對此,該段留下想像空間的伏筆,則可刪除。


本報理由如下,根據9625日金管銀(一)字第09610000040號立法理由﹕立法院二讀審查銀行法第12條之1時,提案委員賴士葆發言表示,主管機關應嚴格管制授信機構或銀行業者,在借款人提出足額擔保的自用住宅放款或消費性放款情形下,不得以任何方式誘使借款人提出保證人,違反者應依據相關罰則加以從重處罰。」,爰配合立法意旨於第1點第4款增訂「除借款人為強化自身授信條件,主動向銀行提出保證人者,可不受第二項之限制外」及「不得以任何方式誘使借款人提出保證人。」之文字。


金管會於101111日金管銀法字第10010008650號示釋銀行法第12-112-2條規定相關疑義及應遵循事項,其中第4點後段呼應立委賴士葆發言指出,「銀行不得有規避本條規定或其他顯失公平之情形,並不得以任何方式誘使借款人提出保證人。」於是銀行法第12-1條明文規定﹕「銀行辦理自用住宅放款及消費性放款,不得要求借款人提供連帶保證人。」


縣府針對年齡20歲以上《青創貸款》或《一般貸款》美意,最高可貸款新台幣5百萬,條件放寬之餘,其貸款性質雖與「自用住宅及消費性放款」規定相異,惟可比照其「不得要求借款人提供連帶保證人」之禁止規定,亦即連帶保證人《僅》以公司負責人擔任即可。


為此,保證要點」第4點後段規定之「惟如有貸款要點未盡事宜,則依授信單位總管理機構之規定辦理。」為求明確性,請求「信保基金」再次召開董監聯席會議,斟酌刪除該段伏筆。則第10點的主從債務人,就《自然人》論,僅有《主》債務人的公司負責人存在而已,而無其他親朋好友的《從》債務人存在餘地。


創業維艱,何況剛年滿20歲初出社會歷練的年輕人,敗中求活、浴火重生是可能必經的過程,再放寬有關保證人條件,始能實現縣長陳福海初任政見創新工作機會吸引青年回鄉》的願景。

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